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　　一、承租人評(píng)審

　　

　　承租人是租賃項(xiàng)目的第一還款來(lái)源，融資租賃公司主要以承租人評(píng)審作為風(fēng)險(xiǎn)把控的主要方式。承租人以法人客戶為主，但也包含自然人客戶。根據(jù)不同的客戶性質(zhì)制定了相應(yīng)的基本要求和需要提供的資料要求。客戶基本要求、需要提供的資料要求及評(píng)審報(bào)告內(nèi)容如下：

　　

　?。ㄒ唬┤谫Y租賃公司客戶的基本要求

　　

　　1. 承租人為法人或其他組織：

　　

　?。?） 為依法成立的具有獨(dú)立法人資格的公司、企業(yè)、事業(yè)單位，或合伙企業(yè)、個(gè)體工商戶等其他依法成立的非法人單位，具有國(guó)家相關(guān)部門(mén)頒發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照和年檢證明；

　　

　　（2） 注冊(cè)資本已按期如數(shù)繳納，并經(jīng)依法驗(yàn)資；

　　

　?。?） 具有一定的生產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)濟(jì)實(shí)力及償付租金的能力；

　　

　?。?） 具有使用租賃物的相關(guān)營(yíng)運(yùn)資質(zhì)；

　　

　?。?） 信用記錄良好，主要管理人員無(wú)重大違規(guī)違約行為或者嚴(yán)重信用不良記錄；

　　

　?。?） 原則上連續(xù)經(jīng)營(yíng)一年以上，主要經(jīng)營(yíng)者具有3年以上的行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)；

　　

　　（7） 提供有效的擔(dān)保。

　　

　　2. 承租人為自然人：

　　

　　（1） 具有完全民事行為能力的自然人，且年齡在18-65歲之間；

　　

　?。?） 具有固定的居住、辦公或生產(chǎn)場(chǎng)所和正當(dāng)職業(yè)，有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，具有按期償還租金的能力；

　　

　　（3） 購(gòu)買租賃物的目的是為了自營(yíng)業(yè)務(wù)的需要；

　　

　　（4） 提供有效的擔(dān)保。

　　

　?。ǘ?融資租賃公司對(duì)客戶所需提供資料的要求

　　

　　1. 承租人為法人或其他組織的，需提供的基本資料：

　　

　?。?） 經(jīng)年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照/事業(yè)單位法人證書(shū)（正本或副本）復(fù)印件并蓋公章；

　　

　?。?） 經(jīng)年檢的組織機(jī)構(gòu)代碼證（正本或副本）復(fù)印件并蓋公章；

　　

　?。?） 國(guó)稅、地稅稅務(wù)登記證復(fù)印件并蓋公章；

　　

　?。?） 驗(yàn)資報(bào)告復(fù)印件；

　　

　?。?） 企業(yè)章程；

　　

　?。?） 企業(yè)信用報(bào)告查詢授權(quán)委托書(shū)；

　　

　　（7） 法定代表人（或負(fù)責(zé)人）身份證復(fù)印件并蓋公章；

　　

　?。?） 最近3年的財(cái)務(wù)報(bào)表和近期財(cái)務(wù)報(bào)表或上年度稅單和近期銀行對(duì)帳單。

　　

　　2. 承租人為自然人，需提供的基本資料：

　　

　?。?） 身份證復(fù)印件；

　　

　?。?） 個(gè)人簡(jiǎn)歷；

　　

　　（3） 戶口簿復(fù)印件；

　　

　　（4） 結(jié)婚證書(shū)復(fù)印件和配偶身份證復(fù)印件。

　　

　　3. 租賃物及相關(guān)商務(wù)信息：

　　

　?。?） 直租項(xiàng)目：已簽署或擬簽訂的購(gòu)買租賃物的合同；承租人已付部分貨款的付款憑證復(fù)印件；若為進(jìn)口設(shè)備，還需提供免稅證明（如有）、進(jìn)口代理商信息；

　　

　　（2） 回租項(xiàng)目：購(gòu)買租賃物的合同；全部貨款的付款憑證復(fù)印件或供應(yīng)商出具的承租人已付清全部貨款并取得所有權(quán)的證明；租賃物原始發(fā)票；租賃物設(shè)備銘牌的照片；若為進(jìn)口設(shè)備，還需提供進(jìn)口貨物報(bào)關(guān)單復(fù)印件，若為海關(guān)監(jiān)管貨物，還需提供進(jìn)口免稅證明復(fù)印件及海關(guān)解除監(jiān)管證明。

　　

　　4. 保證人信息：

　　

　?。?） 保證人基本資料：同本條規(guī)定的承租人基本資料；

　　

　　（2） 保證人為自然人的，還需提供保證人財(cái)產(chǎn)狀況表及相關(guān)資產(chǎn)權(quán)利憑證（如房產(chǎn)證）復(fù)印件。

　　

　?。ㄈ┰u(píng)審報(bào)告的主要內(nèi)容：

　　

　　1. 企業(yè)情況：主要介紹企業(yè)基本信息、股權(quán)結(jié)構(gòu)、組織管理結(jié)構(gòu)、管理層及員工人員素質(zhì)、生產(chǎn)及銷售模式、行業(yè)地位等信息。

　　

　　2. 財(cái)務(wù)報(bào)表分析：具體分析企業(yè)的資產(chǎn)、負(fù)債結(jié)構(gòu)、收入獲利情況；判斷其還款能力。

　　

　　3. 行業(yè)發(fā)展及競(jìng)爭(zhēng)情況：介紹企業(yè)所在行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，分析企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，預(yù)測(cè)未來(lái)行業(yè)前景。

　　

　　4. 租賃項(xiàng)目方案介紹：主要介紹項(xiàng)目方案（金額、期限、收益率、還款方式、租賃物等），明確資金用途，并用現(xiàn)金流量法測(cè)算未來(lái)資金缺口情況。

　　

　　5. 擔(dān)保方案：對(duì)于特別要求的抵質(zhì)押擔(dān)保品情況作出說(shuō)明。

　　

　　6. 風(fēng)險(xiǎn)判斷及總結(jié)：根據(jù)前述分析情況，判斷項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)并給出總結(jié)建議。

　　

　　融資租賃公司雖然涉足的行業(yè)不多，但不同行業(yè)其經(jīng)營(yíng)特性也不同，公司內(nèi)部已針對(duì)不同行業(yè)指定的專門(mén)的行業(yè)操作政策及指引，主要以營(yíng)業(yè)規(guī)模（主營(yíng)業(yè)務(wù)收入）、資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)負(fù)債率指標(biāo)、租金償付倍數(shù)等指標(biāo)為主。而且各行業(yè)的售后回租項(xiàng)目存在總量占比控制，指標(biāo)要求也相對(duì)較嚴(yán)，具體要求在對(duì)應(yīng)行業(yè)內(nèi)企業(yè)應(yīng)屬中上水平。

　　

　　但是從具體執(zhí)行情況來(lái)看，由于中小企業(yè)的信息透明度不佳，財(cái)務(wù)報(bào)表較不健全，實(shí)際的資信水平參差不齊，部分為集團(tuán)內(nèi)廠商轉(zhuǎn)介之客戶，存在著配合集團(tuán)內(nèi)企業(yè)銷售的任務(wù)而人為放低標(biāo)準(zhǔn)的情況發(fā)生；同時(shí)業(yè)務(wù)人員的征信能力也水平各異，也會(huì)存在真實(shí)情況不易確認(rèn)、業(yè)務(wù)人員執(zhí)行出現(xiàn)偏差，甚至出現(xiàn)協(xié)助客戶提供可以達(dá)到指標(biāo)要求的資料的情況，從而導(dǎo)致標(biāo)準(zhǔn)并未起到篩選的效果。

　　

　　通過(guò)上述對(duì)于承租人的要求、提供資料及評(píng)審報(bào)告內(nèi)容的介紹和分析來(lái)看，融資租賃公司的整體評(píng)估思路仍以信用評(píng)估（財(cái)務(wù)指標(biāo)是關(guān)鍵因素）的角度出發(fā)，承租人選擇的租賃物并不是該項(xiàng)目是否操作或者操作金額多少的影響因素。

　　

　　二、租賃物審查

　　

　　基于前文的介紹，融資租賃公司對(duì)于租賃物的審查，并不是慎選為原則。目前的主要租賃物審核流程仍以排除權(quán)屬糾紛及低價(jià)租賃物為主。

　　

　　起租前需要進(jìn)行工商局及中登網(wǎng)查詢，確認(rèn)擬操作租賃物是否存在重復(fù)抵押或者重復(fù)融資的情況。

　　

　　根據(jù)采購(gòu)租賃物的合同及已提供的付款憑證等，核對(duì)對(duì)應(yīng)價(jià)款是否付清，是否與設(shè)備供應(yīng)商存在權(quán)屬糾紛的可能。

　　

　　提供租賃物現(xiàn)場(chǎng)照片，確認(rèn)租賃物已交付。

　　

　　不同行業(yè)指定的政策及指引中，單獨(dú)規(guī)定單價(jià)過(guò)低（不同行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不同）的租賃物不予操作（類信貸業(yè)務(wù)無(wú)此項(xiàng)限制）。

　　

　　三、項(xiàng)目收益審核

　　

　　針對(duì)項(xiàng)目的收益基本采用分行業(yè)設(shè)定收益目標(biāo)，根據(jù)業(yè)務(wù)報(bào)價(jià)方案，由租賃公司財(cái)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)審核，低于收益目標(biāo)項(xiàng)目不予通過(guò)。

　　

　　收益率計(jì)算采用通常IRR計(jì)算方式，包含手續(xù)費(fèi)、保證金等因素影響。

　　

　　租金均采用浮動(dòng)利率計(jì)價(jià)方式，以與租賃期限相同的銀行貸款基準(zhǔn)利率為標(biāo)準(zhǔn)。