中小銀行模式變革探索:金融租賃、大數(shù)據(jù)風(fēng)控
編輯:admin / 發(fā)布時間:2016-12-02 / 閱讀:454
目前國內(nèi)的商業(yè)銀行逐步迎來了更為艱難的經(jīng)營時期,除了在經(jīng)濟大刺激背景下進行的大規(guī)模放貸帶來的后遺癥外,最根本的銀行利差縮減也將迫使更多的區(qū)域化銀行轉(zhuǎn)型業(yè)務(wù)多元化和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)探索。包括作為主發(fā)起人開設(shè)融資租賃公司、開展債轉(zhuǎn)股試點、小銀行集中力求上市以及運用大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)來進行信貸審核和管理等。
可以說,在國民經(jīng)濟進入新常態(tài)后,國內(nèi)數(shù)千家商業(yè)銀行的運營和經(jīng)營模式也必然會進入新的調(diào)整期。目前市場上比較熱議的領(lǐng)域是金融租賃和大數(shù)據(jù)風(fēng)控等,一個是運營主體的變革,采用特殊的融資和融物相結(jié)合的方法來實現(xiàn)企業(yè)融資條件的便利化,一個是通過銀行在信貸管理理念和方式上的變化來適應(yīng)現(xiàn)代社會數(shù)據(jù)化、技術(shù)化和移動化的需求。
大數(shù)據(jù)風(fēng)控:平臺化輸出成核心競爭能力
在國內(nèi)經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌和供給側(cè)改革的背景下,中小微企業(yè)面臨較大的生存壓力和危機,這一點可以從近2年商業(yè)銀行的不良率和利潤增速上反應(yīng)出來,目前中小銀行的不良在2-3%的水平也不奇怪,一些大行也開始突破1%,說明在經(jīng)濟下調(diào)周期,產(chǎn)業(yè)局部蕭條確實給信貸管理和信用審核工作帶來更大難度。而商業(yè)銀行在經(jīng)濟下行周期往往會采取更為謹慎的信貸策略,在行業(yè)選擇和用戶投放上力求穩(wěn)健。
傳統(tǒng)銀行的信貸方式,表現(xiàn)的也比較流程化,通常是貸前、貸中、貸后相分離,客戶經(jīng)理收集基本的信貸審批資料后,初審沒問題再交由專業(yè)的風(fēng)控人員進行多次審核,如果還難以確定是否發(fā)放貸款,則需要提交專業(yè)的貸審會。因此無論是從效率和流程來看,傳統(tǒng)銀行的信貸流程都顯得比較冗長,特別是針對較大額的項目貸款和額度較高的中小企業(yè)貸款。
而對于很多大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺而言,相對于銀行的信貸業(yè)務(wù)流程,不僅可以做到更高的審批效率和更高的精準度,還可以通過場景化的方式將用戶的融資需求圈起來,產(chǎn)生一個體系化的投融資服務(wù)機制,并且具備一定的信用輸出能力。目前最典型的例子是阿里的花唄和京東的白條,還有網(wǎng)易小貸的白領(lǐng)貸、網(wǎng)易長借等產(chǎn)品。
其實,行業(yè)內(nèi)一些領(lǐng)先的具備大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力輸出的平臺已經(jīng)開始逐步滲透進入商業(yè)銀行的剛性需求市場,通過對接各種中小金融機構(gòu),實現(xiàn)大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型、技術(shù)、數(shù)據(jù)和運維能力的輸出,這將是一個潛在的萬億級市場。
螞蟻金服宣布啟動“螞云計劃”:升級金融云戰(zhàn)略,通過全面整合螞蟻金服、阿里巴巴積累十余年的金融科技與服務(wù)能力,實現(xiàn)阿里金融云在基礎(chǔ)技術(shù)、金融核心服務(wù)組件和場景連接能力的三大升級。
網(wǎng)易金融目前也正在研發(fā)一套基于大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的獨有風(fēng)控模式,形成以大數(shù)據(jù)和周邊技術(shù)為代表的金融信用評估體系和場景化的產(chǎn)品開拓模式,未來將成為金融科技行業(yè)輸出的一個典型案例。網(wǎng)易金融作為網(wǎng)易旗下金融科技公司,在16年年初成立了網(wǎng)易金融大數(shù)據(jù)實驗室,并對外首次發(fā)布了《新中產(chǎn)理財行為分析報告》,后又聯(lián)合國內(nèi)的一流保險公司成立了大數(shù)據(jù)保險創(chuàng)新研究室,6月20日網(wǎng)易金融又聯(lián)合清華大學(xué)成立了金融科技中心,并在戰(zhàn)略合作發(fā)布會上正式對外公布網(wǎng)易金融金融科技產(chǎn)品的幾個雛形,如針對B端服務(wù)機構(gòu)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控產(chǎn)品。
金融租賃,中小銀行跟風(fēng)潮
國內(nèi)融資租賃行業(yè)發(fā)展迅速,從2006年到2014年,我國租賃余額增長了近400倍,復(fù)合增速達95%,即便是進入2015年的經(jīng)濟周期調(diào)整期以來,租賃余額增速出現(xiàn)一定放緩,但是增速也保持在30%左右,目前國內(nèi)融資租賃總體資產(chǎn)在4-5萬億左右,融資租賃公司5700多家,已經(jīng)成為社會化融資規(guī)模中的重要參與者。
融資租賃作為一個重要的融資渠道,和傳統(tǒng)的銀行信貸相比,具有更靈活的融資服務(wù)期限,更長的付息周期以及更靈活的設(shè)備處置等特點,通過具體融資標的物所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)的分離,實現(xiàn)企業(yè)融資壓力的降低和長期資金成本的降低,也一定程度上盤活了企業(yè)的資金流。
因此,目前很多中小商業(yè)銀行看到了金融租賃給企業(yè)融資帶來的便利化和未來探索銀行業(yè)務(wù)多元化的空間所在,紛紛以自身為主體設(shè)立金融租賃公司。一方面,在利差縮減的市場背景下,商業(yè)銀行急切需要更多的業(yè)務(wù)延伸,而金融租賃公司業(yè)務(wù)無論是在融資方式、融資成本和收益方面都有助于實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的多元化,實現(xiàn)更多利潤增長空間,對于很多在區(qū)域化的傳統(tǒng)銀行客戶體系中有服務(wù)優(yōu)勢的中小銀行而言,設(shè)立金融租賃公司不失為一種不錯的選擇。
來源:證券日報
可以說,在國民經(jīng)濟進入新常態(tài)后,國內(nèi)數(shù)千家商業(yè)銀行的運營和經(jīng)營模式也必然會進入新的調(diào)整期。目前市場上比較熱議的領(lǐng)域是金融租賃和大數(shù)據(jù)風(fēng)控等,一個是運營主體的變革,采用特殊的融資和融物相結(jié)合的方法來實現(xiàn)企業(yè)融資條件的便利化,一個是通過銀行在信貸管理理念和方式上的變化來適應(yīng)現(xiàn)代社會數(shù)據(jù)化、技術(shù)化和移動化的需求。
大數(shù)據(jù)風(fēng)控:平臺化輸出成核心競爭能力
在國內(nèi)經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌和供給側(cè)改革的背景下,中小微企業(yè)面臨較大的生存壓力和危機,這一點可以從近2年商業(yè)銀行的不良率和利潤增速上反應(yīng)出來,目前中小銀行的不良在2-3%的水平也不奇怪,一些大行也開始突破1%,說明在經(jīng)濟下調(diào)周期,產(chǎn)業(yè)局部蕭條確實給信貸管理和信用審核工作帶來更大難度。而商業(yè)銀行在經(jīng)濟下行周期往往會采取更為謹慎的信貸策略,在行業(yè)選擇和用戶投放上力求穩(wěn)健。
傳統(tǒng)銀行的信貸方式,表現(xiàn)的也比較流程化,通常是貸前、貸中、貸后相分離,客戶經(jīng)理收集基本的信貸審批資料后,初審沒問題再交由專業(yè)的風(fēng)控人員進行多次審核,如果還難以確定是否發(fā)放貸款,則需要提交專業(yè)的貸審會。因此無論是從效率和流程來看,傳統(tǒng)銀行的信貸流程都顯得比較冗長,特別是針對較大額的項目貸款和額度較高的中小企業(yè)貸款。
而對于很多大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺而言,相對于銀行的信貸業(yè)務(wù)流程,不僅可以做到更高的審批效率和更高的精準度,還可以通過場景化的方式將用戶的融資需求圈起來,產(chǎn)生一個體系化的投融資服務(wù)機制,并且具備一定的信用輸出能力。目前最典型的例子是阿里的花唄和京東的白條,還有網(wǎng)易小貸的白領(lǐng)貸、網(wǎng)易長借等產(chǎn)品。
其實,行業(yè)內(nèi)一些領(lǐng)先的具備大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力輸出的平臺已經(jīng)開始逐步滲透進入商業(yè)銀行的剛性需求市場,通過對接各種中小金融機構(gòu),實現(xiàn)大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型、技術(shù)、數(shù)據(jù)和運維能力的輸出,這將是一個潛在的萬億級市場。
螞蟻金服宣布啟動“螞云計劃”:升級金融云戰(zhàn)略,通過全面整合螞蟻金服、阿里巴巴積累十余年的金融科技與服務(wù)能力,實現(xiàn)阿里金融云在基礎(chǔ)技術(shù)、金融核心服務(wù)組件和場景連接能力的三大升級。
網(wǎng)易金融目前也正在研發(fā)一套基于大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的獨有風(fēng)控模式,形成以大數(shù)據(jù)和周邊技術(shù)為代表的金融信用評估體系和場景化的產(chǎn)品開拓模式,未來將成為金融科技行業(yè)輸出的一個典型案例。網(wǎng)易金融作為網(wǎng)易旗下金融科技公司,在16年年初成立了網(wǎng)易金融大數(shù)據(jù)實驗室,并對外首次發(fā)布了《新中產(chǎn)理財行為分析報告》,后又聯(lián)合國內(nèi)的一流保險公司成立了大數(shù)據(jù)保險創(chuàng)新研究室,6月20日網(wǎng)易金融又聯(lián)合清華大學(xué)成立了金融科技中心,并在戰(zhàn)略合作發(fā)布會上正式對外公布網(wǎng)易金融金融科技產(chǎn)品的幾個雛形,如針對B端服務(wù)機構(gòu)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控產(chǎn)品。
金融租賃,中小銀行跟風(fēng)潮
國內(nèi)融資租賃行業(yè)發(fā)展迅速,從2006年到2014年,我國租賃余額增長了近400倍,復(fù)合增速達95%,即便是進入2015年的經(jīng)濟周期調(diào)整期以來,租賃余額增速出現(xiàn)一定放緩,但是增速也保持在30%左右,目前國內(nèi)融資租賃總體資產(chǎn)在4-5萬億左右,融資租賃公司5700多家,已經(jīng)成為社會化融資規(guī)模中的重要參與者。
融資租賃作為一個重要的融資渠道,和傳統(tǒng)的銀行信貸相比,具有更靈活的融資服務(wù)期限,更長的付息周期以及更靈活的設(shè)備處置等特點,通過具體融資標的物所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)的分離,實現(xiàn)企業(yè)融資壓力的降低和長期資金成本的降低,也一定程度上盤活了企業(yè)的資金流。
因此,目前很多中小商業(yè)銀行看到了金融租賃給企業(yè)融資帶來的便利化和未來探索銀行業(yè)務(wù)多元化的空間所在,紛紛以自身為主體設(shè)立金融租賃公司。一方面,在利差縮減的市場背景下,商業(yè)銀行急切需要更多的業(yè)務(wù)延伸,而金融租賃公司業(yè)務(wù)無論是在融資方式、融資成本和收益方面都有助于實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的多元化,實現(xiàn)更多利潤增長空間,對于很多在區(qū)域化的傳統(tǒng)銀行客戶體系中有服務(wù)優(yōu)勢的中小銀行而言,設(shè)立金融租賃公司不失為一種不錯的選擇。
來源:證券日報
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