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　　目前國內(nèi)的商業(yè)銀行逐步迎來了更為艱難的經(jīng)營時期，除了在經(jīng)濟大刺激背景下進行的大規(guī)模放貸帶來的后遺癥外，最根本的銀行利差縮減也將迫使更多的區(qū)域化銀行轉(zhuǎn)型業(yè)務(wù)多元化和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)探索。包括作為主發(fā)起人開設(shè)融資租賃公司、開展債轉(zhuǎn)股試點、小銀行集中力求上市以及運用大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)來進行信貸審核和管理等。
　　
　　可以說，在國民經(jīng)濟進入新常態(tài)后，國內(nèi)數(shù)千家商業(yè)銀行的運營和經(jīng)營模式也必然會進入新的調(diào)整期。目前市場上比較熱議的領(lǐng)域是金融租賃和大數(shù)據(jù)風(fēng)控等，一個是運營主體的變革，采用特殊的融資和融物相結(jié)合的方法來實現(xiàn)企業(yè)融資條件的便利化，一個是通過銀行在信貸管理理念和方式上的變化來適應(yīng)現(xiàn)代社會數(shù)據(jù)化、技術(shù)化和移動化的需求。
　　
　　大數(shù)據(jù)風(fēng)控：平臺化輸出成核心競爭能力
　　
　　在國內(nèi)經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌和供給側(cè)改革的背景下，中小微企業(yè)面臨較大的生存壓力和危機，這一點可以從近2年商業(yè)銀行的不良率和利潤增速上反應(yīng)出來，目前中小銀行的不良在2-3%的水平也不奇怪，一些大行也開始突破1%，說明在經(jīng)濟下調(diào)周期，產(chǎn)業(yè)局部蕭條確實給信貸管理和信用審核工作帶來更大難度。而商業(yè)銀行在經(jīng)濟下行周期往往會采取更為謹慎的信貸策略，在行業(yè)選擇和用戶投放上力求穩(wěn)健。
　　
　　傳統(tǒng)銀行的信貸方式，表現(xiàn)的也比較流程化，通常是貸前、貸中、貸后相分離，客戶經(jīng)理收集基本的信貸審批資料后，初審沒問題再交由專業(yè)的風(fēng)控人員進行多次審核，如果還難以確定是否發(fā)放貸款，則需要提交專業(yè)的貸審會。因此無論是從效率和流程來看，傳統(tǒng)銀行的信貸流程都顯得比較冗長，特別是針對較大額的項目貸款和額度較高的中小企業(yè)貸款。
　　
　　而對于很多大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺而言，相對于銀行的信貸業(yè)務(wù)流程，不僅可以做到更高的審批效率和更高的精準度，還可以通過場景化的方式將用戶的融資需求圈起來，產(chǎn)生一個體系化的投融資服務(wù)機制，并且具備一定的信用輸出能力。目前最典型的例子是阿里的花唄和京東的白條，還有網(wǎng)易小貸的白領(lǐng)貸、網(wǎng)易長借等產(chǎn)品。
　　
　　其實，行業(yè)內(nèi)一些領(lǐng)先的具備大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力輸出的平臺已經(jīng)開始逐步滲透進入商業(yè)銀行的剛性需求市場，通過對接各種中小金融機構(gòu)，實現(xiàn)大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型、技術(shù)、數(shù)據(jù)和運維能力的輸出，這將是一個潛在的萬億級市場。
　　
　　螞蟻金服宣布啟動“螞云計劃”：升級金融云戰(zhàn)略，通過全面整合螞蟻金服、阿里巴巴積累十余年的金融科技與服務(wù)能力，實現(xiàn)阿里金融云在基礎(chǔ)技術(shù)、金融核心服務(wù)組件和場景連接能力的三大升級。
　　
　　網(wǎng)易金融目前也正在研發(fā)一套基于大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的獨有風(fēng)控模式，形成以大數(shù)據(jù)和周邊技術(shù)為代表的金融信用評估體系和場景化的產(chǎn)品開拓模式，未來將成為金融科技行業(yè)輸出的一個典型案例。網(wǎng)易金融作為網(wǎng)易旗下金融科技公司，在16年年初成立了網(wǎng)易金融大數(shù)據(jù)實驗室，并對外首次發(fā)布了《新中產(chǎn)理財行為分析報告》，后又聯(lián)合國內(nèi)的一流保險公司成立了大數(shù)據(jù)保險創(chuàng)新研究室，6月20日網(wǎng)易金融又聯(lián)合清華大學(xué)成立了金融科技中心，并在戰(zhàn)略合作發(fā)布會上正式對外公布網(wǎng)易金融金融科技產(chǎn)品的幾個雛形，如針對B端服務(wù)機構(gòu)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控產(chǎn)品。
　　
　　金融租賃，中小銀行跟風(fēng)潮
　　
　　國內(nèi)融資租賃行業(yè)發(fā)展迅速，從2006年到2014年，我國租賃余額增長了近400倍，復(fù)合增速達95%，即便是進入2015年的經(jīng)濟周期調(diào)整期以來，租賃余額增速出現(xiàn)一定放緩，但是增速也保持在30%左右，目前國內(nèi)融資租賃總體資產(chǎn)在4-5萬億左右，融資租賃公司5700多家，已經(jīng)成為社會化融資規(guī)模中的重要參與者。
　　
　　融資租賃作為一個重要的融資渠道，和傳統(tǒng)的銀行信貸相比，具有更靈活的融資服務(wù)期限，更長的付息周期以及更靈活的設(shè)備處置等特點，通過具體融資標的物所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)的分離，實現(xiàn)企業(yè)融資壓力的降低和長期資金成本的降低，也一定程度上盤活了企業(yè)的資金流。
　　
　　因此，目前很多中小商業(yè)銀行看到了金融租賃給企業(yè)融資帶來的便利化和未來探索銀行業(yè)務(wù)多元化的空間所在，紛紛以自身為主體設(shè)立金融租賃公司。一方面，在利差縮減的市場背景下，商業(yè)銀行急切需要更多的業(yè)務(wù)延伸，而金融租賃公司業(yè)務(wù)無論是在融資方式、融資成本和收益方面都有助于實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的多元化，實現(xiàn)更多利潤增長空間，對于很多在區(qū)域化的傳統(tǒng)銀行客戶體系中有服務(wù)優(yōu)勢的中小銀行而言，設(shè)立金融租賃公司不失為一種不錯的選擇。
　　
　　來源：證券日報