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　　2015年即將過(guò)去，歲末之際，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最大的新聞莫過(guò)于新興互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)e租寶因涉嫌非法集資而被公安機(jī)關(guān)立案調(diào)查。作為P2P行業(yè)里新興的后來(lái)者，e租寶在剛剛成立不到一年的時(shí)間里發(fā)展之迅猛，在令同行業(yè)其他競(jìng)爭(zhēng)者感到壓力和吃驚的同時(shí)，其也潛藏了巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)，這其中包括平臺(tái)涉嫌自融、無(wú)資金托管、歸集資金進(jìn)而形成“資金池”以及發(fā)布虛假標(biāo)的等等。在e租寶出事之前，就有很多法律專業(yè)人士和同行對(duì)e租寶潛在的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了警示，更有某知名評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)將其信用等級(jí)列為C－。從e租寶對(duì)外宣稱的“融資租賃債權(quán)與互聯(lián)網(wǎng)金融”結(jié)合的業(yè)務(wù)模式來(lái)看，這種模式具有很大的發(fā)展?jié)摿?，同時(shí)其模式的創(chuàng)新性也得到了很多專家學(xué)者的肯定，但是為什么在一個(gè)具有發(fā)展?jié)摿η冶槐姸鄬＜覍W(xué)者看好的模式下，e租寶這樣一個(gè)以迅雷不及掩耳之勢(shì)建立起來(lái)的帝國(guó)大廈突然就倒下了？下面筆者擬以e租寶事件所存在的法律風(fēng)險(xiǎn)為出發(fā)點(diǎn)，對(duì)A2P模式如何進(jìn)行法律風(fēng)險(xiǎn)的防范進(jìn)行簡(jiǎn)要剖析。

　　

　　根據(jù)官方公布和坊間的傳聞，e租寶之所以會(huì)出事，其平臺(tái)有以下三個(gè)方面存在嚴(yán)重的法律風(fēng)險(xiǎn)。

　　

　　一、平臺(tái)自融的法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范

　　

　　e租寶自成立以來(lái)，一直對(duì)外宣稱其創(chuàng)新性的業(yè)務(wù)模式，即“融資租賃債權(quán)與互聯(lián)網(wǎng)金融”結(jié)合的理念，并強(qiáng)調(diào)其與普通的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)最大的不同之處就是其對(duì)接的轉(zhuǎn)讓債權(quán)一方為融資租賃債權(quán)，具有穩(wěn)定的收益性。然而就是在其這樣的宣傳下，吸引了很多投資者。雖然模式具有創(chuàng)新性，但是e租寶并沒(méi)有恪守其作為平臺(tái)中介屬性的本質(zhì)角色，而是突破了中介的屬性，在其平臺(tái)上銷售其關(guān)聯(lián)融資租賃公司的融資租賃債權(quán)，從而為其背后的實(shí)體企業(yè)提供資金支持。這樣e租寶就形成了一個(gè)自融的平臺(tái)，更讓人震驚的是由其關(guān)聯(lián)融資租賃公司提供的融資租賃債權(quán)竟然涉嫌很多虛假的標(biāo)的項(xiàng)目，即其關(guān)聯(lián)融資租賃公司在e租寶的平臺(tái)上發(fā)布虛假的項(xiàng)目進(jìn)行融資。由于e租寶與所發(fā)布項(xiàng)目具有關(guān)聯(lián)性，故在業(yè)務(wù)方面的公開(kāi)性也就不透明，信息也不完善。

　　

　　針對(duì)e租寶上述經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的這種涉嫌自融的法律風(fēng)險(xiǎn)，筆者認(rèn)為，作為平臺(tái)首先要嚴(yán)格恪守平臺(tái)的中介本質(zhì)屬性。其次平臺(tái)在審核發(fā)布項(xiàng)目之前要嚴(yán)格自律，嚴(yán)格審查項(xiàng)目的信息，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行客觀的評(píng)估，進(jìn)而對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行嚴(yán)格的篩選，之后才可以在平臺(tái)上進(jìn)行發(fā)標(biāo)公布。這不僅是對(duì)平臺(tái)用戶即投資者負(fù)責(zé)任的一種表現(xiàn)，同時(shí)也是對(duì)平臺(tái)自身負(fù)責(zé)任的一種舉措。

　　

　　二、無(wú)資金托管進(jìn)而歸集資金的法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范

　　

　　e租寶很快建立起來(lái)的帝國(guó)大廈之所以很快倒下，其原因之一還有就是投資者通過(guò)其平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)的融資租賃債權(quán)資金被實(shí)際劃轉(zhuǎn)到了e租寶開(kāi)立的第三方支付機(jī)構(gòu)的賬戶上，這就使得e租寶歸集資金，進(jìn)而形成了“資金池”。雖然表面上看，在支付環(huán)節(jié)有易寶支付等第三方支付通道，但是這些支付機(jī)構(gòu)只是作為其平臺(tái)的支付通道，最后資金依舊進(jìn)入了e租寶的賬戶。因此，在我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)監(jiān)管細(xì)則尚未明確的情況下，e租寶的這種行為顯然是歸集資金的行為，且已經(jīng)形成資金池，進(jìn)而涉嫌非法集資，觸碰了刑事法律的底線。

　　

　　因此，根據(jù)《最高人民法院、最高人民檢察院、公安部關(guān)于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問(wèn)題的意見(jiàn)》的規(guī)定，為了避免平臺(tái)出現(xiàn)類似涉嫌非法集資的現(xiàn)象，筆者認(rèn)為，作為平臺(tái)首先要在明確其中介屬性角色的基礎(chǔ)上，堅(jiān)決杜絕平臺(tái)接觸投資者的投資款。那么如何解決平臺(tái)歸集資金，有效隔離投資者的投資款呢？目前的司法實(shí)踐中，很多平臺(tái)尤其是比較大的平臺(tái)的解決方法就是與第三方支付機(jī)構(gòu)或銀行合作，將資金進(jìn)行托管，這樣一來(lái)就可以有效隔離投資者的投資款。

　　

　　三、虛假標(biāo)的、內(nèi)控流于形式的法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范

　　

　　除了存在自融、資金無(wú)托管兩大風(fēng)險(xiǎn)之外，e租寶還存在發(fā)布虛假標(biāo)的的法律風(fēng)險(xiǎn)。與其涉嫌自融的風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)聯(lián)，據(jù)知情人士透露，在e租寶的平臺(tái)上存在著大量發(fā)布虛假標(biāo)的的現(xiàn)象，而這些虛假的標(biāo)的都是由與e租寶有關(guān)聯(lián)關(guān)系的融資租賃公司提供。根據(jù)融360的調(diào)研報(bào)告，e租寶平臺(tái)上有一家名為 “深圳市隆金佳利科技有限公司”的借款企業(yè)，根據(jù)工商注冊(cè)信息顯示，這家企業(yè)成立于2014年11月17日，成立時(shí)的注冊(cè)資金為50萬(wàn)元，在2015年5月8日變更為3000萬(wàn)元，該企業(yè)以售后回租的形式獲得安徽鈺誠(chéng)融資租賃公司6300萬(wàn)元授信。后經(jīng)過(guò)實(shí)地調(diào)查，通過(guò)全國(guó)企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)上登記的地址調(diào)研后發(fā)現(xiàn)，這家公司并不存在。因此，從上述e租寶存在的法律風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看即使e租寶事件沒(méi)有全面爆發(fā)，其所存在的潛在法律風(fēng)險(xiǎn)隨著其平臺(tái)體量的不斷增加，也會(huì)在某個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)爆發(fā)。

　　

　　綜上，雖然e租寶事件的全面爆發(fā)給正處在蓬勃發(fā)展時(shí)期的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)潑了一盆冷水，但這也無(wú)疑不是一件好事，因?yàn)槿魏涡屡d事物的發(fā)展總是在不斷的磕絆中發(fā)現(xiàn)不足進(jìn)而不斷完善的?；ヂ?lián)網(wǎng)科技的發(fā)展改變了很多行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)＋的東風(fēng)也正迎面吹來(lái)，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融與融資租賃結(jié)合下的A2P模式具有創(chuàng)新性，但是在目前法律法規(guī)和行業(yè)監(jiān)管空白的狀態(tài)下，這種模式也面臨著巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)，只有平臺(tái)在運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中充分重視合規(guī)和風(fēng)控工作，才能使創(chuàng)新性的平臺(tái)有更大的發(fā)展空間，也才能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

　　

　　文章來(lái)源：上海知名律師俞強(qiáng)