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　　一、經(jīng)營理念和風險控制理念

　　

　　融資租賃作為一種金融服務方式，在經(jīng)營理念上與一般商品貿(mào)易存在巨大的差異。融資租賃作為一種債權(quán)融資方式，經(jīng)營理念上必須堅持風險控制第一的原則，即必須在風險可控的前提下來謀求業(yè)務的發(fā)展。那種以為業(yè)務都沒有談何風險控制的論調(diào)是幼稚的，因為成功的可持續(xù)的經(jīng)營必須是先有制度，在制度框架下去尋找對應的市場與業(yè)務，猶如比賽是先有規(guī)則才可賽。那種先抓發(fā)展，等規(guī)模上來以后再來討論風險控制的思路，因前期風控的缺失將留下巨大的后遺癥，決不可取。

　　

　　風控第一還體現(xiàn)在公司風控部門具有行業(yè)調(diào)研、為公司業(yè)務的行業(yè)拓展方向制定指導意見，并因行業(yè)的差異分別制定不同的進入門檻與風控標準。

　　

　　另一方面，風險控制也決不是追求零風險，在所有債權(quán)融資中，零風險業(yè)務事實上是不存在的。因此風控不是為了控死，而是為業(yè)務開拓、市場營銷以及租賃方案的設計提出風險包容度，風控方案及風控基本標準的指引。

　　

　　二、全程、全員、全面風險控制

　　

　　風險無處不在，無時不有。全方位的風險控制必須進行系統(tǒng)設計和全面安排，才能力爭避免掛萬漏一。

　　

　　全程風控，就是從業(yè)務拓展、市場營銷開始，經(jīng)過盡職調(diào)查、租賃方案設計、風險揭示與評估、風控方案的安排、項目評審會的民主、集體評審、最終審批人的一票否決，到租后的資產(chǎn)管理以及合規(guī)性管理與內(nèi)部審計監(jiān)督，即租賃業(yè)務操作的全過程，風險控制一環(huán)不漏，分兵把口，層層把關。

　　

　　全員風控，就是不僅業(yè)務一線人員(客戶經(jīng)理、項目經(jīng)理)、業(yè)務二線風控人員(風控經(jīng)理)，評審委員、資產(chǎn)管理員，審計人員和公司負責人等進行風險管控，而且公司的其他人員也從不同角度、不同的信息渠道關注公司業(yè)務經(jīng)營的風險，比如財務人員從租金的收取環(huán)節(jié)了解承租人的財務信息是否有異動;行政人員也可從媒體和生活中關注客戶的零散資訊，為業(yè)務人員提供信息資料。全公司的人員都來關注業(yè)務風險，比僅僅業(yè)務線員工來關注風險，必將更周到、更少遺漏。

　　

　　全面風控，就是租前行業(yè)分析、行業(yè)風控指引，項目調(diào)研、風險評估、集體決策等事中風控，租后資產(chǎn)監(jiān)督(以及引入司法援助)，環(huán)環(huán)相扣;從財務、業(yè)務、資產(chǎn)和收益多視角調(diào)研、判斷與監(jiān)督，將風險控制在公司可接受的程度之內(nèi)。

　　

　　全程、全員、全面風控機制的建立，形成“橫向到邊、縱向到底”的立體、聯(lián)動風控體系。

　　

　　三、內(nèi)部機構(gòu)之間形成制衡與支持的格局

　　

　　1、業(yè)務拓展部。作為前臺、一線營銷部門，不僅要調(diào)查、判斷承租人可信、租賃可行，還必須揭示租賃風險，初步制定風險控制方案，而且必須對調(diào)查數(shù)據(jù)、情況的真實性負責——這是后續(xù)風險揭示、分析、判斷的第一基礎。一線業(yè)務人員必須高度認識到資料的真實對業(yè)務全流程操作具有十分重要的作用。

　　

　　2、風控部。一方面制定租賃業(yè)務主營行業(yè)的行業(yè)指引，減少業(yè)務一線的無效營銷，并提出各行業(yè)的風控標準，供業(yè)務一線人員在具體項目的租賃方案和風控措施設計中參考。

　　

　　另一方面，就具體的租賃項目進行合規(guī)性、安全性審查，進行風險揭示、風險分析、風險評估與判斷，并就風控措施提出補充建議(與業(yè)務部溝通)，向評審委員會提出風控審查意見。

　　

　　3、租賃項目評審委員會。由公司高管層、中層有關業(yè)務線負責人、風控骨干、律師以及外部行業(yè)專家(風控專業(yè)和項目所處行業(yè))組成的評審委員會獨立評議，自主投票形成評審意見，按70%贊成的記名票決制來決定項目可操作，也可附條件通過。

　　

　　4、審批人。按總經(jīng)理、董事長分級審批的分工，由最終審批人獨立審批。最終審批人必須列席評審委聽取意見，對評審委同意的項目可行使一票否決;對評審委否定的項目可組織一次復議，但不能對評審委否定(及復議否定)的項目批準租賃。

　　

　　5、資產(chǎn)管理部。負責對租后的租賃資產(chǎn)的安全完好進行動態(tài)、實時監(jiān)管;及時取回不能收取租金達到合同約定取回前提的資產(chǎn)，以掌握控制風險的主動權(quán);市場化處置取回資產(chǎn)的變現(xiàn)(也可交業(yè)務部組織再出租)。

　　

　　6、審計合規(guī)部。事前對制度、流程設計的合規(guī)性出具意見;全程參與(包括抽樣參與)項目調(diào)查、風控審查、上會的評審以及資產(chǎn)監(jiān)管，進行事中監(jiān)督;租賃項目結(jié)束后進行現(xiàn)場和非現(xiàn)場審計檢查，進行事后分析、反饋，以促進業(yè)務運營、管理和風控水平的提升，同時防范道德風險與操作風險。

　　

　　四，融資租賃風險防范要點與案例剖析

　　

　　(一)防詐騙

　　

　　即判斷承租人是否租了就沒想還的假租賃，即防刑事風險。須查看租賃需求的真實性及逃廢債務的可能性。

　　

　　挪用資金于高風險項目礦山(阿波羅、科塔)。

　　

　　(二)防道德風險

　　

　　防范客戶信用意識薄、還租意愿弱。主要查看客戶的信用記錄(及案件糾紛記錄、執(zhí)行記錄)和違約成本。

　　

　　關聯(lián)太多，殼公司負債(匯通擔)。

　　

　　不見物，都是信用擔保，包括上市公司(騰中)。

　　

　　債權(quán)人內(nèi)部的操作人員道德風險，貪小利而埋大地雷，追討不力。無論國有還是民營企業(yè)，都要有嚴厲的紅線，不準碰。

　　

　　上述兩點都是說人，人品分析，草根創(chuàng)業(yè)者的江湖與無賴(坤成、雙誠)，知識分子的專業(yè)與狡猾(科力)。信誓旦旦不可信，計較是買家。

　　

　　(三)防財務數(shù)據(jù)的虛假

　　

　　行業(yè)風險，債務人多樂觀;對債務人的行業(yè)地位、經(jīng)營與盈利水平要參照行業(yè)對比，要打個問號，多思考。你不清楚，則要看到曙光才進入，不必一道受苦(航運反彈慢)。

　　

　　判斷承租人真實的償債力，特別關注資產(chǎn)的形態(tài)和水份，謹防與虛假大空公司成交。騰中主業(yè)不請。加工企業(yè)萬強50%資產(chǎn)為存貨;業(yè)務合同無章，夸大經(jīng)營能力、現(xiàn)金流，未兌銀行賬，未看電表，工資表。

　　

　　尤須歷清債務人凈資產(chǎn)的真實狀況，包括絕對數(shù)量及與負債的比例關系(即可信的資產(chǎn)負債比)，存在的狀態(tài)與實物形態(tài)，可否以及是否已設置抵押等。凈資產(chǎn)是防范風險的最后一道防線。

　　

　　注意過度擴張(包括政府支持)，瑞康鈦業(yè)，融資跟不上。

　　

　　倒貸成本過高，還了貸不出(五牛印務)。

　　

　　注意不能付息，勿輕視，絕不是客戶說的偶然困難。

　　

　　以不存在的應收款掩蓋高利息虧空(裕通生物)。

　　

　　(四)防債務陷阱

　　

　　特別是隱形債務，帳外債務及或有債務。判斷一旦清算，債務人事實上的總體償債能力。民間借貸，民營小貸，聯(lián)合石油，一年息1億，亭江機械(圍攻搶財產(chǎn))，裕通生物(扣銀行保證金400萬)。

　　

　　特殊案件警覺(匯通、青白江李金車案，早半年多)。

　　

　　(五)防合同的瑕疵(合法、合規(guī)與合理性)

　　

　　官司要贏，強證公證(少程序、少保證金成本);抵押登記到位(包括股份)，沒登記就沒有優(yōu)先受償權(quán)。

　　

　　特別留意租賃標的物本身存在的瑕疵(如以土地、房產(chǎn)進行融資租賃，尤其是售后回租);購買、租賃、轉(zhuǎn)移所有權(quán)等環(huán)節(jié)繁雜不清;承租人主體資格與對外負債行為的法律支持等，必須合法、合規(guī)、合理，以保證出現(xiàn)糾紛官司能贏。

　　

　　(六)租賃物的監(jiān)管到位

　　

　　融資租賃與信貸相比最大的差異與競爭力在于物權(quán)，管好租賃物對于防范租賃風險具有決定性意義。

　　

　　抵押權(quán)要有物的保障，科力石油鉆機。

　　

　　首先，監(jiān)管租賃交易的真實，包括確定的租賃標的，公允的市場價格，與供應商合謀騙租價虛高。真實的交貨及完好的狀態(tài)等。

　　

　　其次，租賃期內(nèi)物的監(jiān)管，保證租賃物存在并可以正常使用，包括(承租人)合理使用和養(yǎng)護。

　　

　　其三，出現(xiàn)欠租達到取回租賃物條件時，能順利取回租賃物，包括引入司法手段保證取回。

　　

　　(七)承租人的可償資產(chǎn)分布

　　

　　行兵先行敗路。即是說在盡職調(diào)查階段，充分了解承租人既有資產(chǎn)的總量、分布和狀態(tài)，為實現(xiàn)債權(quán)—特別是不能還租且取回設備變賣處理尚不能清償租賃債權(quán)時，能夠提供更充分的追債線索。

　　

　　特別是個人資產(chǎn)，對外投資、婚姻狀況、子女，注意裸老板出走失聯(lián)。

　　

　　(八)跟黨走

　　

　　金融有很多規(guī)則，創(chuàng)新要有底線。

　　

　　三高一低行業(yè)，房地產(chǎn)業(yè)的控制，準金融等為高利而進入，宜中庸、穩(wěn)慎;至少抵押要充分。

　　

　　分散(尤小貸)，雞蛋不能裝在一個籃子，風險集中度合

　　

　　五、風控責任掛鉤制度

　　

　　員工收入與業(yè)務量和風險雙掛鉤。即全公司員工總收入的一半按職級每月預發(fā)，另一半與業(yè)績掛鉤，每半年考核兌現(xiàn)一次。在兌現(xiàn)的收入中，形成租賃關系兌現(xiàn)一半，收完租金再兌現(xiàn)余下的一半。對后一半，如出現(xiàn)回收租賃資產(chǎn)而無損失，余下的一半只能兌現(xiàn)50%，如出現(xiàn)損失，則不予兌現(xiàn)。這樣，每個員工在租賃操作中，才會將風控變成自覺的行為。當然，在公司員工收入分配中，業(yè)務線的員工收入要高于后勤線，一線要高于二線，一線和業(yè)務線風險掛鉤的比例也高于二線和后勤線。

　　

　　試行跟投機制。即每個租賃項目的操作相關人員(包括項目經(jīng)理及其部門負責人，風控專員及其部門負責人，分管副總經(jīng)理，總經(jīng)理和董事長，也可包括財務，行政部門負責人等)依責任大小共同跟進，按總量不超過租賃項目凈融資額一定比例(如5%)匹配投入，實現(xiàn)風險共擔，利益共享。

　　

　　嚴格風險追究制。對于租賃項目出現(xiàn)風險和損失，按照風險類型，出現(xiàn)原因，損失大小，分刑事，除名，降職降級，扣績效收入，教育等分別予以風險追究。

　　

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