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　　導(dǎo)讀：在2017·第四屆安亭國(guó)際汽車(chē)金融論壇，建元資本金融市場(chǎng)殷總，說(shuō)到：“殘值風(fēng)險(xiǎn)是存在，這帶來(lái)了保險(xiǎn)公司的巨大商機(jī)，殘值險(xiǎn)也就由此產(chǎn)生。那么，隨著汽車(chē)新零售的到來(lái)，保險(xiǎn)公司是否能推出符合未來(lái)零售金融創(chuàng)新需求的殘值險(xiǎn)，幫助汽車(chē)金融市場(chǎng)做強(qiáng)做大呢？”

　　

　　1、殘值風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因？

　　

　　如今汽車(chē)金融市場(chǎng)融資租賃模式盛行，諸如彈個(gè)車(chē)、毛豆新車(chē)以及人人車(chē)等平臺(tái)大力推行直租產(chǎn)品。我們知道汽車(chē)融資租賃通過(guò)低首付、降低分期壓力，大大降低了購(gòu)車(chē)門(mén)檻，目的是讓消費(fèi)者花更少的錢(qián)開(kāi)上好車(chē)。但是汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)在推行過(guò)程中，除了對(duì)承租人的風(fēng)險(xiǎn)管控之外，車(chē)輛殘值也是一大難點(diǎn)。

　　

　　影響車(chē)輛殘值的因素有很多，包括品牌、車(chē)型、產(chǎn)量、配置、使用年限、里程數(shù)等，而目前市場(chǎng)的車(chē)輛殘值預(yù)估，是基于掌握的車(chē)輛信息，作出符合產(chǎn)品模型的判斷，無(wú)法將市場(chǎng)環(huán)境的變化因素準(zhǔn)確地納入計(jì)算。

　　

　　2、目前國(guó)際上主要的殘值保險(xiǎn)

　　

　　第一種是GAP險(xiǎn)（差距保險(xiǎn)），在國(guó)內(nèi)叫“機(jī)動(dòng)車(chē)置換費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn)”，是指車(chē)輛一旦發(fā)生意外被定為全損，保險(xiǎn)公司按約定只會(huì)按當(dāng)前的市場(chǎng)價(jià)值來(lái)理賠，車(chē)輛折損的那部分保險(xiǎn)公司不理賠的，GAP保險(xiǎn)正好來(lái)彌補(bǔ)這部分差額。

　　

　　第二種是叫PPI險(xiǎn)，客戶(hù)的負(fù)債情況是抵押借款的，當(dāng)客戶(hù)的個(gè)人狀況或財(cái)政狀況發(fā)生變化，或客戶(hù)失去工作，他的負(fù)債則由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。它通常與信用卡一起銷(xiāo)售。

　　

　　第三種新興的殘值保險(xiǎn)叫做GFV，GFV保險(xiǎn)與GAP不同，GAP一定要有交通事故的發(fā)生，但GFV不一定要，只要車(chē)輛在未來(lái)置換時(shí)達(dá)不到所預(yù)估的殘值，保險(xiǎn)公司就會(huì)來(lái)補(bǔ)償這部分差價(jià)，而這種保險(xiǎn)的簽訂往往需要一定的條件。

　　

　　目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)主要以GAP及PPI為主，GFV由于風(fēng)險(xiǎn)較大，尚未鋪開(kāi)。

　　

　　3、殘值保險(xiǎn)出現(xiàn)，是分散汽車(chē)融資租賃風(fēng)險(xiǎn)的良藥？

　　

　　殘值租賃最大的難點(diǎn)是殘值風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避和把握，而傳統(tǒng)融資租賃公司的做法是廠(chǎng)商保值回購(gòu)、資產(chǎn)賣(mài)斷或者資產(chǎn)自營(yíng)，而這三種方式勢(shì)必會(huì)給廠(chǎng)商和汽車(chē)公司帶來(lái)一定的財(cái)務(wù)收入問(wèn)題。而第三方保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)介入的殘值險(xiǎn)，不僅可以解決這些問(wèn)題，也讓汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)整體更加豐滿(mǎn)起來(lái)。GFV就是此類(lèi)殘值險(xiǎn)，但目前受二手車(chē)處理體系不完善的限制，整體風(fēng)險(xiǎn)較高。

　　

　　最后，殘值保險(xiǎn)的實(shí)現(xiàn)將有利于企業(yè)規(guī)避和分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于汽車(chē)融資租賃發(fā)展是利好。但新車(chē)折舊成二手車(chē)后，勢(shì)必要在市場(chǎng)流通，而這個(gè)過(guò)程涉及廠(chǎng)商、經(jīng)銷(xiāo)商、二手車(chē)商以及其他第三方評(píng)估平臺(tái)等多方角色，多方參與，意味著利益點(diǎn)也不同。照此看，殘值險(xiǎn)不是僅僅單憑第三方保險(xiǎn)介入就可以的，而需要多方合作共同，才可以實(shí)現(xiàn)，你覺(jué)得呢？

　　

　　來(lái)源：瓜姐講堂