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　　汽車金融在國內(nèi)發(fā)展那叫一個如火如荼，提及它相信大家都可以列舉消費金融、融資租賃、P2P等等一系列行業(yè)數(shù)據(jù)。但是今天我們不談數(shù)據(jù)，就從行業(yè)的主角玩家、發(fā)展模式、未來發(fā)展趨勢來聊聊你不知道的互聯(lián)網(wǎng)汽車金融。

　　

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的蓬勃發(fā)展，該行業(yè)吸引了眾多玩家涌入，主要分為以下七大類：

　　

　　1、商業(yè)銀行（以平安銀行為代表）

　　

　　2、汽車金融公司/廠商財務(wù)公司

　　

　　3、融資租賃公司（產(chǎn)品設(shè)計靈活，首付低、貸款周期長、可貸款范圍廣）

　　

　　4、消費金融公司（以消費為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)）

　　

　　5、互聯(lián)網(wǎng)汽車金融公司（從事汽車消費金融的非P2P互聯(lián)網(wǎng)公司，如車貸在線、優(yōu)信金融等）

　　

　　6、SP（金融服務(wù)提供商）資金方與終端客戶的

　　

　　7、小貸公司、P2P、擔(dān)保公司，利率較高，主要面向那些在以上渠道很難獲得貸款的客戶

　　

　　在互聯(lián)網(wǎng)+的浪潮下，汽車金融的先驅(qū)們積極探索汽車金融創(chuàng)新模式，出現(xiàn)了依托于汽車電商及搭建互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺兩種模式：

　　

　　一、依托于汽車電商模式

　　

　　在汽車電商模式的探索過程中，出現(xiàn)了如下模式：

　　

　　電商廣告、媒體電商模式：汽車廠商在電商平臺開設(shè)旗艦店，通過售賣小額代金券優(yōu)惠券將客戶引流到線下4S店，平臺按照廣告費＋CPL線索的方式收費，其中的代表是京東和阿里。

　　

　　O2O或者C2B模式：用戶在線上發(fā)布購車需求，支付少量訂金來強(qiáng)化購車意向，隨后平臺將客戶引向線下4S店進(jìn)行交易，平臺按成交CPS的方式向4S店收費，與Truecar相似。該模式優(yōu)化了用戶線下詢價體驗，但平臺無法掌控車源、定價權(quán)以及用戶線下的體驗，而且盈利模式并不清晰。類似O2O模式的有團(tuán)車網(wǎng)，小馬購車等。

　　

　　B2C模式：平臺自己采購車源，控制定價權(quán)，用戶在線上交少量訂金鎖定車源，去平臺合作的線下4S店渠道進(jìn)行交車服務(wù)，易車商城和汽車之家商城的一口價就是其中的代表。這個模式看似完美，但整車廠商為了照顧經(jīng)銷商體系的利益，出售的往往是庫存車和滯銷車，再者售車環(huán)節(jié)本身很難掙錢，平臺沒法巨量補貼在線上形成真正有殺傷力的價格來吸引用戶。

　　

　　由于整車廠商和4S店體絕對的利益共同體關(guān)系，外部電商平臺很難分到一杯羹；而且很多電商平臺是垂直汽車媒體起家，業(yè)務(wù)上十分依賴整車廠商的廣告和4S店銷售線索收入，做電商總很難大施拳腳。

　　

　　二、搭建互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺模式

　　

　　盡管汽車電商沒走順，但是汽車金融是掙錢的，所以很多互聯(lián)網(wǎng)公司還在探索互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的模式，嘗試直接搭建互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺，主要代表是阿里車秒貸、優(yōu)信二手車金融、車貸在線。

　　

　　1、阿里車秒貸

　　

　　通過搭建平臺，和汽車廠商以及金融公司合作，利用螞蟻金服的大數(shù)據(jù)評分系統(tǒng)提供相關(guān)風(fēng)控能力。用戶選定車型后，在線申請貸款，短則幾分鐘，長則幾個小時獲得審批結(jié)果短信，通過后拿著短信上面的核銷碼可以到4S店去進(jìn)行買車流程。

　　

　　車秒貸一定不過還是有明顯的硬傷：不提供擔(dān)保兜底及前期的無抵押貸款，導(dǎo)致一些線上審批通過的用戶到線下可能還得走一遍合作機(jī)構(gòu)的審批流程。

　　

　　2、優(yōu)信二手車金融

　　

　　優(yōu)信開始以“半價二手車”的概念切入，用戶在線上實名認(rèn)證，輸入銀行卡號，勾選同意查詢央行征信，優(yōu)信會在一小時左右給出審批結(jié)果，通過后可線下購買支持金融方式的車源，而且不受車價及車型的限定，這種支持金融的車價在5W到65W之間。這相對于傳統(tǒng)汽車金融的人＋車這樣的風(fēng)控模式來說無疑是比較大的創(chuàng)新。

　　

　　優(yōu)信的局限性在于：僅限于自營的金融產(chǎn)品，成本與其他融資租賃、銀行、汽車金融公司沒有優(yōu)勢。此外，只有幾款金融產(chǎn)品，沒有針對于用戶資質(zhì)分層匹配不同利率的產(chǎn)品。

　　

　　3、車貸在線

　　

　　車貸在線避開車抵貸直接業(yè)務(wù)，開創(chuàng)集車抵貸行業(yè)貸前運營、貸中風(fēng)險控制、貸后管理于一體的車貸行業(yè)第三方服務(wù)平臺。

　　

　　基于車貸行業(yè)海量真實的市場數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)搜索分析及需求，在貸前運營方面，車貸在線為國內(nèi)車貸從業(yè)者及廣大二手車消費者提供精準(zhǔn)的車輛估價、維保、違章、保險等查詢服務(wù)。引進(jìn)車貸優(yōu)質(zhì)商家/個人入駐平臺，促成車貸商家/個人線上規(guī)范式交易。

　　

　　車貸在線作為專業(yè)的第三方資產(chǎn)監(jiān)管，為資產(chǎn)方提供優(yōu)質(zhì)低成本資金配備、車輛存管、資產(chǎn)管理、不良資產(chǎn)處置等服務(wù)。為資金方提供優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)對接，風(fēng)險管控等服務(wù)。

　　

　　如果不依賴于汽車電商建立互聯(lián)網(wǎng)汽車金融模式，從用戶的角度出發(fā)，能否解決以下問題是關(guān)鍵：

　　

　　1、我能不能貸款（理論上，任何人都應(yīng)該能貸到款，風(fēng)險高可以匹配利率高的產(chǎn)品）

　　

　　2、在我能做的貸款產(chǎn)品之中找一個適合我的并且利率公允的產(chǎn)品（不一定是最便宜的）

　　

　　3、整個過程很方便，包括線上和線下。

　　

　　為了解決上述問題，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融模式需要有以下要點：

　　

　　1、首先應(yīng)該是一個平臺

　　

　　汽車金融領(lǐng)域幾萬億的市場，線上就算未來幾千億，也沒有哪一家公司擁有這樣的資金量來滿足需求。另外，若平臺產(chǎn)品不足夠豐富，就無法為用戶匹配適合的利率公允的產(chǎn)品。

　　

　　2、以授信為目的，而不是收集銷售線索為導(dǎo)向

　　

　　這個模式既然不依賴汽車電商，用戶還得在線下買車，就避免不了很多用戶只是在初級意向之中，如果以收集銷售線索為導(dǎo)向，無疑會產(chǎn)生很多無效的線索浪費跟進(jìn)的人力物力。當(dāng)然，這個審批授信過程必須在線上完成，這對大數(shù)據(jù)評分系統(tǒng)和直連央行征信系統(tǒng)都有較高要求。

　　

　　3、審批授信以用戶為中心，弱化車型車款的因素

　　

　　現(xiàn)在一般汽車金融機(jī)構(gòu)做審批的時候，不僅需要人的信息，還需要知道確切的車型車款和車價。如果換一個同等價格的其他車型車款，需要重新走審批流程，用戶體驗極差。以用戶為中心的授信就相當(dāng)于是汽車領(lǐng)域的信用卡，只要不超過相關(guān)額度和一定期限，隨便買什么車。比如優(yōu)信，只要通過了他的付一半審批，在50天的期限內(nèi)，都可以用于購買任何支持付一半的車源。這給平臺的汽車金融風(fēng)控模型提出了挑戰(zhàn)。

　　

　　4、平臺需要輸出風(fēng)控能力，需要給第三方金融產(chǎn)品某種程度的擔(dān)保兜底功能

　　

　　現(xiàn)有的很多汽車金融機(jī)構(gòu)審批還是傳統(tǒng)的人＋車的方式，如果要把這類第三方金融產(chǎn)品納入到平臺來，勢必要輸出平臺統(tǒng)一的風(fēng)控能力，并且給第三方金融產(chǎn)品提供某種程度的擔(dān)保兜底功能，否則會遇到車秒貸的問題。

　　

　　5、做風(fēng)險定價，針對不同資質(zhì)的用戶匹配利率公允的產(chǎn)品

　　

　　互聯(lián)網(wǎng)是為了消除信息不對稱，如果利用用戶不夠?qū)I(yè)、信息不對稱而匹配給用戶貴的產(chǎn)品或者對平臺有利的產(chǎn)品，無疑是殺雞取卵。比如有廠商貼息的產(chǎn)品，即使在線上給用戶匹配了無貼息的產(chǎn)品，線下也很容易被飛單。高風(fēng)險高溢價，普通用戶能接受這樣的道理。比如美國的P2P Lending Club會把借款進(jìn)行從A到G的風(fēng)險評級，A的風(fēng)險最小，利率也最低，G的風(fēng)險最高，利率也最高。

　　

　　6、加強(qiáng)線下的把控能力

　　

　　用戶在線上匹配了合適的利率公允的產(chǎn)品、并獲得授信后，可以分配給用戶一對一的平臺金融顧問。一方面建立聯(lián)系答疑解惑，另一方面在用戶決定購車的時候，可以跟進(jìn)介入整個交易過程，增加用戶體驗的同時避免飛單。

　　

　　另外，和線下的4S店或者SP進(jìn)行合作，把平臺做成給合作方用的SaaS系統(tǒng)，一方面讓線下渠道的用戶也可以匹配產(chǎn)品做在線審批（類似于美國的Dealertrack，幫4S店對接各種金融產(chǎn)品），另外一方面對接線上渠道已經(jīng)獲得授信的用戶。

　　

　　7、貸后管理放在線上來做

　　

　　未來每個月的還款，鼓勵用戶在線上完成，提高了平臺的粘性，也方便了用戶。

　　

　　暢想一下用戶的使用場景，在線上匹配了合適的金融產(chǎn)品、獲得了授信，可以隨時和平臺的金融顧問交流，確定要買車的時候走進(jìn)4S店，店里面有合作方拿著對應(yīng)的SaaS系統(tǒng)進(jìn)行授信的確認(rèn)，支付首付款后便可進(jìn)行提車流程。

　　

　　雖然比較理想，但現(xiàn)實中還需要解決很多問題，如何做用戶的風(fēng)險評級、風(fēng)險定價，如何調(diào)整優(yōu)化傳統(tǒng)汽車金融風(fēng)控模型，如何吸引更多的第三方金融產(chǎn)品入駐，如何和線下落地方進(jìn)行深度合作和合理的利益分配等。