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　　銀行業(yè)持續(xù)“不良雙升”的處境，已經(jīng)引發(fā)了撥備覆蓋率逼近監(jiān)管紅線以及利潤被大幅侵蝕的連鎖反映。12月7日，在中國銀行國際金融研究所的2016年經(jīng)濟(jì)金融展望報(bào)告發(fā)布會上，中銀報(bào)告分析，2016年商業(yè)銀行不良貸款率將進(jìn)入2%區(qū)間，銀行利潤將出現(xiàn)零增長，建議下調(diào)撥備覆蓋率至100%。

　　

　　不良貸款率進(jìn)入2%時(shí)代 凈利潤將現(xiàn)負(fù)增長

　　

　　報(bào)告稱，“不良貸款率進(jìn)入 2%區(qū)間。”

　　

　　根據(jù)中國銀行國際金融研究所的對 16 家上市銀行的測算,不良貸款率與經(jīng)濟(jì)增速存在穩(wěn)定的相關(guān)關(guān)系,且可能存在明顯的加速特征,即當(dāng)經(jīng)濟(jì)增速持續(xù)下降時(shí),信用風(fēng)險(xiǎn)的釋放速度將有所加大。

　　

　　之所以出現(xiàn)這一加速特征,主要是由于信用風(fēng)險(xiǎn)會由“點(diǎn)”(單個(gè)企業(yè))向“鏈”(產(chǎn)業(yè)鏈)和“面”(行業(yè)、區(qū)域)進(jìn)行縱向和橫向的傳播。為此，報(bào)告估計(jì)2016年上市銀行的不良貸款率將達(dá)到2.0%左右的水平,撥備覆蓋率逼近監(jiān)管紅線。

　　

　　與此同時(shí)，報(bào)告認(rèn)為，2016 年正是轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期,經(jīng)濟(jì)仍面臨一定的下行壓力,預(yù)計(jì)GDP增長在 6.8%左右,上市銀行整體凈利潤增 速將出現(xiàn)“零增長”。

　　

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2015年9月末,商業(yè)銀行不良貸款余額為1.18 萬億元,較上年同期增加4194億元,不良貸款率為1.59%,較上年同期上升0.43個(gè)百分點(diǎn)。商業(yè)銀行撥備覆蓋率從2014年的273%不斷下降, 到2015年9月末為191%,部分銀行在160%左右,已經(jīng)接近監(jiān)管紅線150%。

　　

　　對此，中國銀行國際金融研究所高級研究員邵科表示，目前,多家銀行的撥備覆蓋率已接近監(jiān)管紅線。在經(jīng)濟(jì)下行、銀行業(yè)不良貸款率上升的背景下,適度下調(diào)撥備覆蓋率監(jiān)管要求,有利于實(shí)現(xiàn)逆周期調(diào)控、 支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長,也有利于金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡,維護(hù)金融穩(wěn)定。

　　

　　具體而言，截至 2015 年 3 季度末,15 家上市銀行中(北京銀行除外),有11家銀行的覆蓋率低于200%,6家銀行低于170%,數(shù)值最低的銀行為153.7%,已迫近150%的監(jiān)管紅線。

　　

　　與此同時(shí),商業(yè)銀行的利潤增速大幅下降,工、農(nóng)、中、建、交 3 季度的利潤增速已小于 2%,接近零增長。當(dāng)前,適度下調(diào)撥備覆蓋率要求有利于商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)下行周期實(shí)現(xiàn)利潤與風(fēng)險(xiǎn)的平衡,符合當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)增速趨緩、銀行業(yè)經(jīng)營壓力加劇的客觀現(xiàn)實(shí)。

　　

　　按照現(xiàn)行監(jiān)管的要求，150%的撥備覆蓋率要求意味著當(dāng)銀行出現(xiàn) 1單位不良貸款時(shí),商業(yè)銀行應(yīng)至少從利潤中計(jì)提1.5 單位撥備。

　　

　　報(bào)告測算，截至2015年2季度,銀行業(yè)不良貸款率余額為1.09萬億元,如果撥備覆蓋率下調(diào)50%,可騰出利潤空間約0.55萬億元,如果按照70%的比例計(jì)入資本, 可補(bǔ)充資本金0.39萬億元,按照 10 倍杠桿計(jì)算,可支持約4萬億左右的信貸規(guī)模。

　　

　　建議下調(diào)撥備覆蓋率至100%

　　

　　作為報(bào)告的作者之一，邵科建議，下調(diào)撥備覆蓋率監(jiān)管要求至100%。

　　

　　他認(rèn)為，在不良貸款充分暴露和準(zhǔn)確分類的情況下,100%的撥備覆蓋率可保證撥備對問題貸款的全覆蓋,符合審慎監(jiān)管要求。與國際同業(yè)相比,100%以上的行業(yè)平均水平,在全球銀行業(yè)仍處于領(lǐng)先水平。 同時(shí)，報(bào)告建議，下調(diào)撥備覆蓋率要求可考慮設(shè)定過渡期的方式推進(jìn),這將避免政策調(diào)整幅度過大帶來的不利影響。

　　

　　邵科還表示，應(yīng)建立逆周期撥備覆蓋率調(diào)節(jié)機(jī)制。撥備覆蓋率具有內(nèi)生性的順周期波動特征,即在經(jīng)濟(jì)下行周期,由于不良貸款的攀升,撥備覆蓋率會快速下降。

　　

　　同時(shí)，報(bào)告建議，鼓勵商業(yè)銀行拓展資本籌集渠道。下一步, 在下調(diào)撥備覆蓋要求的同時(shí),應(yīng)鼓勵商業(yè)銀行開展資本工具創(chuàng)新,不斷拓展資 本籌集渠道。特別應(yīng)加強(qiáng)基于資本市場的一級其它資本和二級資本的籌集,鼓 勵商業(yè)銀行推進(jìn)混合所有制改革和海外籌資。

　　

　　此外，報(bào)告認(rèn)為，通過壓力測試找出“問題”銀行,針對“問題”銀行,差異性地調(diào)整撥備覆蓋率要求。

　　

　　同時(shí)，報(bào)告指出要“警惕不良貸款上升與惜貸情緒增大形成負(fù)反饋循環(huán)”。報(bào)告稱，情景模擬分析顯示,商業(yè)銀行 2%左右的不良率就可能觸及監(jiān)管紅線。假設(shè)貸款總額增速在10%, 原有不良貸款率為1.59%,撥備覆蓋率為191%,那么一個(gè)季度環(huán)比 27%的不良貸款增長就可以導(dǎo)致不良貸款率上升至1.84%,撥備覆蓋率下降至150%,觸及監(jiān)管紅線。

　　

　　報(bào)告進(jìn)一步分析，不良貸款上升將侵蝕銀行利潤,導(dǎo)致銀行惜貸情緒上升,進(jìn)而收緊信貸,不良貸款將加速暴露。如果不良貸款繼續(xù)環(huán)比增長 50%, 那么不良貸款率就會升至 2.5%,為了維持 150%的撥備覆蓋率必須新計(jì)提1.1萬億元左右資金,這幾乎將侵蝕掉商業(yè)銀行三個(gè)季度左右的利潤。

　　

　　2015年三季度,上市銀行分別實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入27413.9億元、凈利潤10385.7億元,同比增長9.9%和2.2%,增速較2014年同期分別下降5.0和7.5個(gè)百分點(diǎn)。

　　

　　文章來源：一財(cái)網(wǎng)