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商用車貸款業(yè)務(wù)近幾年發(fā)展迅猛，前十年銀行對商用車是懼怕的態(tài)度，開展商用車金融業(yè)務(wù)的銀行少之又少?，F(xiàn)在呢，各路資方（融資租賃公司、汽車金融公司、財務(wù)公司等）紛紛涌入商用車金融業(yè)務(wù)，銀行也不例外也在爭搶這塊蛋糕，由原來的“要我做”轉(zhuǎn)變成“我要做”。我國商用車市場很大，相應(yīng)地帶動著商用車金融市場蓬勃發(fā)展。商用車客戶的一個重要特點就是：客戶對商用車的金融需求遠遠大于乘用車客戶的金融需求。

 鑒于商用車貸款業(yè)務(wù)相比乘用車具有獨特的風控特點，以下以答疑形式予以簡要說明。

答：乘用車的慎入行業(yè)或者高危行業(yè)是根據(jù)收益穩(wěn)定性及后期清收難易性決定的，而商用車領(lǐng)域的慎入行業(yè)和高危行業(yè)則很難判斷，以下僅就高?？蛻羧航o出說明。

1、兩勞人員

兩勞人員，即勞動改造人員和勞動教養(yǎng)人員的簡稱，以戶口本上記載為準，這類人被公安機關(guān)打上了標簽，對該類人員拒接業(yè)務(wù)。

2、放高利貸人員

通常在財務(wù)公司及非正規(guī)財務(wù)咨詢公司工作，從事借貸與追債的人員。該類人員需要明確的養(yǎng)車經(jīng)歷及還款記錄證明；無還款記錄的需要提高首付，強化擔保措施。

3、公眾評價極差的人員

可以通過經(jīng)銷商確定客戶的道德品行，了解客戶所在區(qū)域是否有大量購車現(xiàn)象，了解該地區(qū)還款情況。

4、兩年內(nèi)信用記錄極差人員

銀行信用卡、房貸、車貸等有連續(xù)三期以上或累計六期以上逾期未還款記錄。即通常所說的“連三累六”，一定要慎重。最好是拒貸。

5、國家整頓行業(yè)背景下，涉及關(guān)停企業(yè)的從業(yè)人員

可以根據(jù)地方政策確定。該類人員購車如果用于該企業(yè)經(jīng)營，則拒接業(yè)務(wù)。

6、外地戶籍、本地無房、個體經(jīng)營人員

可以通過戶口本、房產(chǎn)證等確認。該類人員需要明確的一年以上養(yǎng)車經(jīng)歷及業(yè)務(wù)拓展能力證明。

答：在商用車貸款業(yè)務(wù)中，客戶的營運經(jīng)歷是其資質(zhì)的一個重大考察點。

1、詢問客戶營運經(jīng)歷或經(jīng)營經(jīng)歷及規(guī)模；

2、貸款合同、掛靠合同、擔保合同必須面簽，或者有視頻記錄。

尤其需要注意的，面簽人員不應(yīng)為客戶填寫收入證明，但可以指導客戶填寫！

答：首先看看家訪風控點：

1、核對手續(xù)，與原件對比、確定手續(xù)的真實性，尤其注意公章、姓名、簽字、日期、身份證等證件號碼不能有差錯。

2、核對信息，對手續(xù)上涉及到的居住信息、婚姻信息、家庭信息進行實地核實，不能有重大出入；對于信息不準，有重大差錯，卻無合理解釋的客戶，可以給予閉卷建議。

3、核對經(jīng)歷，對客戶面簽時陳述的營運經(jīng)歷或經(jīng)營經(jīng)歷及規(guī)模進行實地核實，不能有重大出入；對于經(jīng)歷不準，有重大差錯，卻無合理解釋的客戶，可以給予閉卷建議。

再來看看家訪報告撰寫：

1、對于客戶居住、婚姻、家庭信息進行事實記載；

2、對于客戶財產(chǎn)信息進行所見事實記載；

3、對于客戶個人營運經(jīng)歷信息進行案例記載 ；

4、對于客戶經(jīng)營經(jīng)歷信息進行事實記載；

5、對于家訪中客戶不予配合事項及家訪后發(fā)現(xiàn)重大差錯客戶解釋事項進行記載；

6、給出基于本人經(jīng)驗的客戶有關(guān)居住、婚姻、財產(chǎn)、營運經(jīng)歷信息的判斷。

答：信審工作的重點應(yīng)該在對于大方向、大原則的尺度把握能力。

1、關(guān)注高危客戶群，對于可能判定為高?？蛻羧旱目蛻?，給出給出追加擔保措施或退卷的意見！

2、有重點的審核手續(xù)真假，進行規(guī)模—工資、時間—收益、行業(yè)—風險等邏輯分析：

2、1對于一般客戶，按照機構(gòu)確定的風保金期數(shù)+GPS+掛靠公司擔保的模式給出風控意見！

2、2對于手續(xù)或邏輯上存在瑕疵的客戶，請客戶給予解釋，如解釋不能，則給出提高追加擔保措施或退卷的意見！

答：我從兩個方面介紹一下自己的看法。

1、無論何種情況都適用的風控措施，風保金+GPS+掛靠單位擔保

2、可追加的風控措施

2、1保證人擔保，有較強還款能力的個人或公司都可以考慮；

2、2動產(chǎn)反擔保，主要為車輛；

2、3不動產(chǎn)擔保，主要為房屋，必須有房產(chǎn)證，無抵押登記；

2、4退單（拒絕）。

六、關(guān)于掛靠的相關(guān)規(guī)定

答：

答：

1、保險形式

所有商用車應(yīng)在資方指定的保險公司上保險，該規(guī)定應(yīng)在與經(jīng)銷商簽署的整店合作協(xié)議（附件文件夾中提供了整店合作協(xié)議范本）中明確。（老穆笑評：實話實說，這種情況很難實現(xiàn)。）

2、保險種類

2、1交強險；商業(yè)險包括車損、三者（不低于50萬）、盜搶、不計免、司乘險（10萬）。

2、2對于掛車，也應(yīng)要求客戶上保險，險種為前述除司乘險以外的其他險種。

答：

1、對于大客車客戶開具的發(fā)票

由于客戶行業(yè)普遍存在一車兩票的問題（車輛整車票、車輛配置票），要求業(yè)務(wù)人員盯緊客戶，確保所有發(fā)票金額之和與合同金額一致，避免給銀行批貸造成麻煩。所有發(fā)票必須保留原件直至交到合作銀行。廠家或經(jīng)銷商出具的發(fā)票，必須嚴格審核，核實發(fā)動機號、合格證號是否與合格證信息相符。如有錯誤，應(yīng)及時重新開具發(fā)票，避免給車輛上牌工作造成麻煩。

2、卡車客戶發(fā)票的開具

經(jīng)銷商出具的發(fā)票，必須嚴格審核，核實發(fā)動機號、合格證號是否與合格證信息相符。如有錯誤，應(yīng)及時重新開具發(fā)票，避免給車輛上牌工作造成麻煩。所有發(fā)票必須保留原件直至交到合作銀行。

老吳的這篇文章，可以作為準備從事商用車金融行業(yè)人員的入門級知識，目前的事情情況和操作模式還是有了很大的變化。但是很多原理都是相通的，所以也就很有必要搞清楚一些基本的概念。如果從這個角度出發(fā)，請您來讀讀老吳的這篇文章。