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　　長期以來，P2P行業(yè)的創(chuàng)新主要集中在理財端，平臺之間彼此競爭的往往是產(chǎn)品設計和營銷獲客能力，甚至眾多平臺通過大量燒錢來搶流量、搶用戶。而《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》出臺之后，互聯(lián)網(wǎng)金融的“金融”本位的重要性上升，有效風控的根本則必然是從源頭資產(chǎn)抓起。普資金服常務副總裁范振美在日前上海舉行的“第二屆2015中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新峰會”上指出，投資者勢必將更關注對接的資產(chǎn)風險，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)是P2P行業(yè)發(fā)展下一個必搶的風口。

　　

　　P2P是一個高危行業(yè)

　　

　　范振美認為，P2P行業(yè)是一個非常高危的行業(yè)。目前的行業(yè)現(xiàn)狀為:首先，行業(yè)經(jīng)過兩年的野蠻生長，互聯(lián)網(wǎng)技術性人才在成本上非理性競爭價格虛高；第二，用戶獲客成本過高，目前已成為大部分平臺的發(fā)展瓶頸；第三，利潤收入方面，綜合年化收益3%已是非常高了；第四，系統(tǒng)面臨黑客攻擊。由此，在互聯(lián)網(wǎng)技術門檻以及過高的運營成本背景下，只有少部分具有一定資本實力的平臺能夠達到收支平衡點。

　　

　　“作為網(wǎng)貸平臺，要解決的是個人或企業(yè)的融資需求，這些融資需求往往會被各種金融工具所用，成為小貸、典當、保理、商票、融資租賃等財產(chǎn)權利，投資人最后看到的是形形色色的投資產(chǎn)品。因此，投資人的風險保障取決于金融工具風險控制的品質(zhì)優(yōu)劣。”

　　

　　“在"問題"平臺中，很多是從外部“批發(fā)資產(chǎn)”，與小貸、擔保、保理等公司合作引入他們的債權資產(chǎn)。另外一部分平臺是自建資產(chǎn)開發(fā)團隊，通過線下獲取個人或者中小企業(yè)的借款項目，自己實施風控和貸后管理。前者最主要的問題是沒有把好第一道準入門檻，忽視了對合作對象的審核和監(jiān)督。后者的問題主要在于公司盲目追求團隊、規(guī)模的擴張，加之國內(nèi)個人征信體系不完善，從而導致逾期率、壞賬率過高。”范振美表示。

　　

　　此外，隨著中國利率市場化、金融脫媒進程的推進，中國人的理財意識也在快速爆發(fā)。資金開始涌向固定收益類產(chǎn)品，特別是收益率高企的P2P行業(yè)成交量大幅攀升。網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，8月P2P網(wǎng)貸行業(yè)整體成交量達974.63億元，環(huán)比7月上升了18.12%，是去年同期的3.9倍，預計P2P今年全年成交量有望突破萬億大關。

　　

　　范振美指出，當越來越多的投資者開始青睞P2P平臺，傳統(tǒng)投資理財渠道的資金開始流向P2P平臺時，P2P行業(yè)投資體量的快速增大，這必將催促著平臺運營者進一步加強產(chǎn)品端的供應力度。

　　

　　“步入行業(yè)調(diào)整時期之后，互聯(lián)網(wǎng)金融的"金融"本位的重要性上升，金融風險的隱蔽性、突發(fā)性的特點更加凸顯。而作為"金融"本位的核心要素是風險控制能力，有效風控的根本則必然是從源頭資產(chǎn)抓起。”他說。

　　

　　因此，各平臺未來在資源上的爭奪將不僅僅滿足于流量、用戶等資金端。優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)需求正成為P2P平臺爭奪的焦點，是下一個互聯(lián)網(wǎng)金融的必爭風口。只有擁有優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，才是平臺未來做大做強的根本。

　　

　　優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的標準是什么

　　

　　那么，什么是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)呢？范振美認為，簡單而言，資產(chǎn)優(yōu)質(zhì)與否首先取決于還款的能力，如果能履約按時還款，那它就是優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)。而當還款出現(xiàn)問題時，還得輔以行之有效的風險補償機制。

　　

　　據(jù)了解，國內(nèi)P2P行業(yè)興起之初，絕大多數(shù)平臺從事的是個人對個人的借貸，這是P2P借貸資產(chǎn)最初的來源。個人信用貸款由于沒有抵押也沒有擔保，其風險要高于其他有抵押物的借款業(yè)務模式，加之中國征信體系不完善，及平臺對借貸人的資質(zhì)審核不嚴格、風控上存在漏洞等原因，其壞賬、風險都較多。

　　

　　于是，越來越多的平臺開始從垂直細分市場切入，去尋找安全性高的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。范振美介紹說，目前，國內(nèi)的P2P平臺早就不局限于個人對個人的借貸了。除了常見的個人信用貸款類和擔保類P2P平臺，還衍生出房產(chǎn)抵押類、車輛抵押類、融資租賃類、供應鏈金融類P2P市場及平臺。

　　

　　而這些細分資產(chǎn)是否屬于“優(yōu)質(zhì)”的范疇呢？范振美分析指出，首先看個人信用貸款類資產(chǎn)。“眾所周知，國內(nèi)普遍缺乏有效成熟的征信體系，因此，風險控制充滿了巨大的不確定性，而很多企業(yè)如果為了擴大市場份額，也在變相放松風險控制。”

　　

　　第二，是擔保類資產(chǎn)。“今年7月，中國人民銀行、銀監(jiān)會等十部門出臺了《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，從準入、地方政府支持與監(jiān)管層面都給出了指導方向。《指導意見》中明確規(guī)定了P2P平臺只能作為信息中介。平臺在不能提供擔保、兜底的情況下，資產(chǎn)的安全性必將成為投資人關注的首要因素?？梢?，去擔保是大勢所趨。”范振美斷言，這將是國內(nèi)P2P平臺最慘烈的一次洗牌，但也因為這次洗牌，大多數(shù)平臺將回歸原點，站在同一起跑線。

　　

　　第三，房產(chǎn)抵押類和車輛抵押類資產(chǎn)。范振美說，“前者，屬性更多依托各地的房價。但在全球經(jīng)濟陷入低迷，國內(nèi)經(jīng)濟下行和調(diào)結構的大背景下，除了一線城市的核心位置的房價有所保障外，房產(chǎn)抵押注定是一場冒險。特別需要提醒的是，整個行業(yè)的借貸需求和抵押資產(chǎn)都是列在被銀行剔除的黑名單上的。”

　　

　　第四，則是在其他類的資產(chǎn)中的融資租賃。近年來，融資租賃行業(yè)異軍突起，由融資租賃公司通過資產(chǎn)債權轉讓的方式來實現(xiàn)融資，已經(jīng)成為P2P平臺非常重要的資產(chǎn)來源。數(shù)據(jù)顯示，截至今年7月份，38家發(fā)布融資租賃產(chǎn)品的P2P平臺累計交易已達200億元。之所以能夠實現(xiàn)“異軍突起”，范振美認為其關鍵就在于融資租賃行業(yè)獨特的交易結構和獨享的法律制度。首先，融資租賃資產(chǎn)屬于債權資產(chǎn)，這些債權資產(chǎn)的背后均有租賃標的物實體資產(chǎn)的充分保證；其次，國家授予融資租賃公司擁有租賃標的物的所有權和處分權。當債務人不能按期還款時，融資租賃公司有權取回租賃標的物；第三，融資租賃交易，往往要求債務人追加除租賃標的物之外的其他保證，當債務人不能按期還款時，債權人擁有更充分的風險保障。

　　

　　范振美也斷言，P2P平臺的拼爹時代將很快成為過去。“那些靠著背后強勢關聯(lián)品牌的平臺，將要和眾多市場參與者回到同一條起跑線，P2P平臺不再一門心思想著如何拉攏投資人，想著營銷轉化率，而是必須向投資人做到公開透明的信息披露。”

　　

　　文章來源：上海金融報